L’année 2018 a été marquée par des turbulences économiques et des changements législatifs, impactant directement le secteur des assurances-vie. Face à ces évolutions, les épargnants doivent redoubler de vigilance quant aux contrats qu’ils souscrivent ou détiennent déjà. Entre taux d’intérêt en baisse, modification des règles fiscales et apparition de nouveaux produits, il faut surveiller de près les offres proposées. Cette année cruciale pour les placements financiers exige une attention particulière, afin d’optimiser les rendements et d’anticiper efficacement les risques associés à ces contrats d’assurance-vie.
Plan de l'article
Assurance vie : Nouvelles lois 2018
Dans la première partie de notre article, nous avons mentionné les changements législatifs qui impactent les contrats d’assurance-vie. En effet, ces évolutions ont une incidence directe sur le rendement et la fiscalité des produits d’assurance-vie.
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Il faut noter que l’introduction du prélèvement forfaitaire unique (PFU) a bouleversé le paysage fiscal des assurances vie. Depuis janvier 2018, tous les gains issus des versements effectués après le 27 septembre 2017 sont soumis à un taux de taxation unique de 30%, comprenant l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux. Cette réforme fiscale a aussi eu pour effet de modifier le calcul du seuil d’exonération lié au montant total des primes versées avant cette date.
La mise en place du nouveau régime IFI (Impôt sur la fortune immobilière), remplaçant l’ISF depuis janvier dernier, peut influencer les choix stratégiques quant aux placements financiers comme l’assurance-vie.
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Il faut souligner que la loi Sapin II prévoit aussi certaines mesures ayant un impact négatif pour les détenteurs d’un contrat d’assurance-vie : une limitation temporaire de durée fixée par décret possible avec gel partiel ou total des rachats, ainsi qu’une autorisation donnée à l’Autorité administrative française chargée notamment de suspendre tout mouvement financier devant mettre en péril la solvabilité ou perturber gravement son fonctionnement normal.
C’est donc sans surprise que ces nouvelles dispositions législatives nécessitent une analyse attentive et précise afin de tirer le meilleur parti des contrats d’assurance-vie en 2018.
Tendances du marché de l’assurance vie
Au-delà de ces évolutions législatives, il faut mentionner l’assurance-vie. L’une des principales tendances est la baisse continue des taux d’intérêt, qui impacte directement le rendement des contrats en euros.
Face à cette situation, les assureurs ont été contraints de revoir leur stratégie d’investissement pour maintenir un niveau de performance attractif. On observe une diversification accrue vers des actifs plus risqués comme les actions et les obligations à haut rendement. Cette stratégie peut cependant impliquer un niveau accru de volatilité pour certains fonds en unités de compte.
L’avènement du digital dans le secteur a profondément bouleversé la manière dont sont commercialisés les produits d’assurance-vie. Les souscriptions 100% en ligne se multiplient et les plateformes digitales proposent souvent des offres attractives.
Une autre tendance récente concerne la notion même d’assurance-vie, qui évolue vers davantage de flexibilité et d’options personnalisées. Les nouveaux produits incluent notamment des options permettant aux assurés eux-mêmes ou à leurs proches bénéficiaires désignés (via une clause testamentaire) de choisir entre différents modes d’allocation ou encore la possibilité, par exemple, de racheter partiellement son contrat après quelques années sans pénalités financières.
Dans ce contexte mouvant où le marché s’adapte sans cesse aux nouvelles conditions économiques et réglementaires, il faut faire appel à des professionnels du secteur pour choisir les contrats d’assurance-vie adaptés à ses objectifs patrimoniaux.
Maximiser la valeur de son contrat d’assurance vie
Au-delà du choix de l’assureur, il existe aussi plusieurs stratégies à mettre en place pour maximiser la valeur de son contrat d’assurance-vie.
La première est de diversifier ses investissements. Effectivement, un portefeuille bien réparti entre actions et obligations permettra de profiter des hausses des marchés tout en limitant les risques liés aux fluctuations boursières.
Pensez à bien s’informer régulièrement sur les performances du contrat. Si celui-ci ne répond plus à vos attentes ou que vous trouvez une meilleure offre ailleurs, vous pouvez envisager un rachat partiel ou total du capital investi, sans oublier les frais supplémentaires qui peuvent être engendrés.
Pensez à bien adapter votre contrat au fur et à mesure que votre situation personnelle évolue. Mariage, naissance d’un enfant ou encore départ en retraite sont autant d’événements qui doivent inciter à revoir son assurance-vie pour s’assurer qu’elle correspond toujours aux besoins actuels.